百万医疗险是家庭保障的刚需，凭借低保费、高保额的优势，成为互联网保险里热度最高的险种。市面上同类产品很多，名称相近，价格差距不大，但在续保条件、院外特药、垫付责任、免赔规则上差异明显，挑选时不能只看价格。

首先最核心的维度是续保条件，这也是百万医疗险的生命线。主流分为保证续保 20 年、保证续保 6 年、一年期不保证续保三类。保证续保期内，产品停售、理赔过、身体变差，都不影响续保，保障责任和费率按约定执行，稳定性更强。一年期产品第二年可能因为理赔、健康变化、产品下架无法续保，适合预算紧张、短期过渡的人群。长期保证续保版本，优先推荐家庭长期稳定配置。

第二重点看院外恶性肿瘤特药责任。癌症治疗很多特效药不在医院院内药房，需要院外购买，价格昂贵。部分产品特药责任是可选责任，部分是必选，还要看药品清单更新频率、是否包含最新靶向药、CAR-T 疗法，以及直付服务。有特药直付，不用自己先垫付几十万药费，理赔体验差距巨大。

第三是增值服务，包括住院垫付、重疾绿通、二次诊疗、质子重离子治疗。住院垫付对于大额医疗支出非常实用，尤其是异地就医，能缓解家庭现金流压力；质子重离子针对恶性肿瘤，治疗效果好、费用高，是否 100% 报销是加分项。同时留意就医范围，大部分百万医疗险仅限二级及以上公立医院普通部，特需部、国际部通常不包含在内，如果想要更好就医环境，需要选择中高端医疗险。

免赔额规则也需要仔细对比。常规一般医疗 1 万免赔，重疾医疗 0 免赔；少数产品支持家庭共享免赔额，一家人共用 1 万免赔，理赔门槛更低，适合全家一起投保。同时关注既往症免责，投保前已经有的疾病，百万医疗险基本都不赔付。

很多低价产品会在隐性地方缩减责任，比如限制特药、取消垫付、续保审核严格。挑选百万医疗险，优先顺序：续保稳定性＞院外特药＞垫付服务＞增值服务＞价格。大家可以结合自身健康情况、预算、就医需求选择，健康异常较多的人群，重点看核保宽松度。