很多家庭买保险，第一反应是"给孩子先买"。这个顺序，其实错了。保险的本质是转移家庭经济风险，所以配置逻辑应该跟着"谁倒了对家庭冲击最大"来走，而不是跟着感情走。
家庭的经济支柱，是全家的"收入来源"。支柱一旦倒下，不仅医疗费成问题，房贷、生活费、孩子的学费都会断。所以第一优先级永远是挣钱的人。
记住这个顺序：家庭支柱 → 配偶 → 子女 → 老人。先给"失去他会塌方"的人上保险，再考虑其他成员。
同样是有限的预算，先解决"大风险"，再解决"小风险"：
① 百万医疗险：先封住大额住院花费，防止"因病返贫"。② 意外险：保费极低、杠杆高，全家可上。③ 重疾险：支柱的"收入补偿"，防止大病中断现金流。④ 定期寿险：支柱的"保命钱"，覆盖房贷和孩子教育。⑤ 储蓄/年金/终身寿：有余力再考虑，属于"锦上添花"。
| 家庭支柱 | |||
| 配偶 | |||
| 子女 | |||
| 老人 |
保障型保险的保费，通常控制在家庭年收入的 8%～15%比较合理。先保证不影响正常生活，再谈"配得多全"。钱不多就抓大放小，先把支柱的医疗和重疾配齐。
买保险不是"给孩子买了就安心"，而是把全家的风险按轻重缓急排个序。顺序对了，每一分保费都花在刀刃上；顺序反了，可能最该保的人反而裸露在风险里。
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