"重疾险保额买多少合适？"这是被问得最多的问题之一。有人觉得 10 万很多，有人觉得 100 万都不够。与其拍脑袋，不如把重疾险真正要覆盖的钱拆开算——你会发现，答案其实很清晰。

一、先纠正一个误区：重疾险不是"治病钱"

治疗费用主要靠医疗险报销。重疾险赔的，是生病后"没法赚钱"的那段时间的开销。真正要覆盖的是下面三笔钱。

二、第一笔：康复期的收入损失

大病之后，往往有 3～5 年不能高强度工作，甚至直接中断收入。这笔钱要保证：即使不工作，家里该还的房贷、该交的学费、日常开销都不中断。

三、第二笔：康复期间的隐性开销

除了医药费，还有营养费、康复理疗、护工、异地就医的交通住宿等。这些医疗险不报或很少报，却每天都在发生。

四、第三笔：家庭原有责任的持续

如果生病的是家庭支柱，还要考虑给孩子留的教育金、给老人的赡养费。这笔钱，是让"万一"发生时，家人的生活不塌方的底气。

五、一张表，算清你的保额

六、预算不够怎么办？

别因追求保额而背上压力，可以分步走：

①先保到"底线保额"（覆盖康复 + 基本生活）；②优先保定期重疾、缩短缴费期，拉高杠杆；③收入提升后再逐步加保，把单次赔升级成多次赔。

重疾险保额不是越大越好，而是"够覆盖风险"才好。算出你真正需要的那笔钱，比盲买一个"听起来很大"的数字，要靠谱得多。

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